적금 이자 계산 방법 단리와 복리, 어떻게 다를까
적금 이자 계산 방법은 크게 단리와 복리로 나뉩니다.
단리는 원금에만 이자가 붙고, 복리는 원금에 이자를 더한 금액에 다시 이자가 붙는 방식인데요.
국내 대부분 은행 정기적금은 단리 방식을 적용하며, 일부 특판 상품에서만 복리를 제공합니다.
같은 금리라도 계산 방식에 따라 실제 받는 이자가 달라지니 가입 전에 확인이 필요해요.
아래에서 적금 이자 계산 방법 단리와 복리의 차이를 정리했고, 세후 실수령액까지 직접 계산하는 방법을 단계별로 안내합니다.
먼저 알아 둘 부분
- 국내 정기적금 대부분은 단리 방식이며 복리는 일부 상품에만 적용됩니다
- 단리 적금의 실제 평균 수익률은 연금리의 약 55% 수준입니다
- 이자소득세 15.4%를 차감한 세후 실수령액을 미리 계산해보세요
목차
계산 전 준비할 정보 4가지
적금 이자 계산 방법 단리와 복리를 적용하려면 아래 정보가 필요합니다.
월 납입액
매달 넣을 금액인데요.
정기적금은 고정 금액, 자유적금은 회차별로 다를 수 있어요.
연 이자율
은행에서 제시하는 기본 금리에 우대 금리를 더한 최종 연 이자율을 확인하세요.
가입 기간
몇 개월 동안 적금을 유지할지 결정합니다.
12개월, 24개월, 36개월이 일반적이며.
세율
금융감독원에 따르면 이자소득세는 15.4%가 적용됩니다(소득세 14% + 지방소득세 1.4%).
비과세종합저축은 만 65세 이상이면서 실제로 기초연금을 받고 있는 거주자, 장애인, 독립유공자, 기초생활수급자 등이 가입할 수 있고 한도 내에서 이자소득세가 면제돼요(2026년부터 가입 요건이 강화됐습니다).
- ✓월 납입액 확인
- ✓연 이자율 (기본금리+우대금리) 확인
- ✓가입 기간 (개월 수) 확인
- ✓본인 해당 세율 확인
단리 적금 이자 계산 방법 3단계
국내 은행 정기적금 대부분이 단리 방식입니다.
단리는 처음 넣은 원금에만 이자가 붙어 매월 같은 비율로 이자가 쌓이는데요.
단리 계산 공식 이해하기
적금 이자 계산 방법 중 단리 공식은 이렇습니다.
정기적금 단리 이자 = 월 납입액 × 연 이자율 ÷ 12 × (개월 수 × (개월 수 + 1) ÷ 2)
공식이 복잡해 보이지만 원리는 간단해요.
첫 달에 넣은 돈은 12개월 동안 이자가 붙고, 두 번째 달 돈은 11개월, 마지막 달 돈은 1개월만 이자가 붙으니 평균을 내는 방식입니다.
토스뱅크 자료에 따르면 1,000만원을 연 5% 단리로 3년 맡기면 총 이자는 150만원입니다.
단리 적금 직접 계산하는 3단계
구체적 예시로 적금 이자 계산 방법을 보겠습니다.
월 50만원씩 12개월 동안 넣고, 연 이자율이 3.6%인 정기적금을 가정하며.
1단계: 공식에 숫자 대입
50만원 × 3.6% ÷ 12 × (12 × 13 ÷ 2)
2단계: 괄호 안부터 계산
(12 × 13 ÷ 2) = 78
50만원 × 0.036 ÷ 12 × 78
3단계: 순서대로 곱하고 나누기
50만원 × 0.003 × 78 = 11만 7,000원
세전 이자는 11만 7,000원이 나옵니다.
원금 600만원에 이자 11만 7,000원을 더하면 만기 지급액은 611만 7,000원인데요.
- 1공식에 월 납입액, 연 이자율, 개월 수 대입
괄호 안 (개월 수 × (개월 수+1) ÷ 2) 먼저 계산 왼쪽부터 차례로 곱하고 나눠서 세전 이자 산출
세후 실수령액 구하기
적금 이자 계산 방법에서 빼놓을 수 없는 게 세금이에요.
세금 계산
세전 이자 11만 7,000원 × 15.4% = 1만 8,018원
세후 이자
11만 7,000원 – 1만 8,018원 = 9만 8,982원
실제 받는 금액
원금 600만원 + 세후 이자 9만 8,982원 = 609만 8,982원
은행에서는 원 단위를 절사해 609만 8,000원 정도를 지급합니다.
뱅크샐러드에 따르면 적금 연금리의 실제 평균 수익률은 약 55% 수준입니다.
연 3.6%라고 적힌 적금이라도 실제로는 약 2% 정도 수익을 낸다고 보면 돼요.
만 65세 이상이나 장애인은 비과세종합저축으로 세금 면제 가능합니다
연 금융소득 2천만원 넘으면 종합소득세 대상이 될 수 있습니다
복리 적금 이자 계산 방법
복리는 이자에 이자가 붙는 방식이라 단리보다 유리한데요.
국내에선 복리 적금이 드물지만 일부 특판 상품에서 제공하고.
복리 계산 공식
적금 이자 계산 방법 중 복리는 이렇게 계산합니다.
복리 최종 금액 = 원금 × (1 + 이자율)^기간
예금처럼 목돈을 한 번에 넣는 경우 위 공식을 그대로 쓰지만, 적금은 매달 돈을 넣으니 계산이 복잡해요.
각 회차별로 복리를 따로 계산해 합산해야 합니다.
복리 적금 계산 예시
토스뱅크 자료를 보면 1,000만원을 연 5% 복리로 3년 맡기면 최종 금액은 1,157만 6,250원입니다.
같은 조건 단리가 1,150만원이니 7만 6,250원 더 받는 셈인데요.
기간이 길수록 복리 효과는 커집니다.
30년으로 늘리면 단리 대비 약 1,821만 9,000원 더 받을 수 있어요.
월 복리 적금 계산
월 50만원, 연 3.6%, 12개월 복리 적금이라면 각 회차마다 이렇게 계산하며.
1회차 납입금: 50만원 × (1 + 0.003)^12
2회차 납입금: 50만원 × (1 + 0.003)^11
…
12회차 납입금: 50만원 × (1 + 0.003)^1
모두 합산하면 세전 이자가 나오는데, 실무에선 온라인 계산기를 쓰는 게 편합니다.
같은 금리라면 복리 상품을 우선 고려하세요
다만 국내 은행 정기적금 대부분은 단리이니 상품 안내를 꼼꼼히 확인하세요
단리와 복리 차이 한눈에 비교
두 방식의 차이를 표로 정리했어요.
| 구분 | 단리 | 복리 |
|---|---|---|
| 이자 계산 기준 | 원금에만 이자 적용 | 원금+이자에 이자 적용 |
| 이자 증가 속도 | 일정 (매년 동일) | 기하급수적 증가 |
| 국내 적금 적용 | 대부분 적용 | 일부 특판만 적용 |
| 장기 투자 시 | 복리보다 불리 | 단리보다 유리 |
| 계산 난이도 | 상대적으로 쉬움 | 상대적으로 복잡 |
1,000만원 기준 연 5% 3년 비교 시 단리는 총 이자 150만원, 복리는 총 이자 157만 6,250원으로 약 7만 6,000원 차이가 납니다.
자주 묻는 질문
Q적금 이자 계산 방법 단리와 복리 중 어느 게 더 유리한가요?
복리가 항상 유리합니다. 같은 금리와 기간이라면 복리가 더 많은 이자를 주는데요. 다만 국내 정기적금 대부분이 단리 방식이라 선택권이 제한적이에요. 복리 상품을 찾았다면 우선 고려하세요.
Q은행 앱에 나오는 예상 수령액과 직접 계산한 값이 다른데 왜 그런가요?
은행은 원 단위를 절사하거나 일 단위 이자 계산을 적용해 미세한 차이가 생깁니다. 또 우대 금리 조건을 충족하지 못하면 기본 금리만 적용돼 예상보다 적게 받을 수 있어요. 만기 전에 은행에 정확한 금액을 확인하시면 됩니다.
Q적금 이자 계산 방법에서 세금은 언제 빠지나요?
만기일에 이자를 지급하면서 15.4% 세금을 원천징수하며. 통장에 입금되는 금액은 이미 세금을 뺀 세후 금액이에요. 비과세종합저축 가입자는 세금이 빠지지 않습니다.
Q중도 해지하면 이자는 어떻게 계산되나요?
중도 해지 시 약정 금리가 아닌 중도 해지 금리가 적용돼요. 보통 약정 금리의 50% 수준이거나 더 낮은데요. 은행마다 다르니 가입 시 중도 해지 조건을 확인하세요.
Q자유적금 이자 계산 방법은 정기적금과 다른가요?
자유적금은 회차별로 납입 금액이 다르니 각 회차의 예치 일수를 따로 계산합니다. 공식은 ‘회차별 입금금액 × 연 이자율 ÷ 365 × 예치일수’인데요. 정기적금보다 복잡해서 은행 앱 계산기를 쓰는 게 편해요.
핵심 정리
적금 이자 계산 방법 단리와 복리의 차이를 알면 상품 선택이 쉬워집니다.
국내 정기적금은 대부분 단리 방식이고, 실제 평균 수익률은 연금리의 55% 수준이에요.
세전 이자에서 15.4% 세금을 빼면 실수령액이 나오니 가입 전에 미리 계산해보세요.
복리 상품을 찾았다면 같은 금리라도 이자가 더 많으니 우선 고려하시고, 만 65세 이상이나 장애인은 비과세종합저축으로 세금 혜택을 받을 수 있어요.
가입 후에도 우대 금리 조건을 챙기시면 약정 금리를 온전히 받을 수 있습니다.
—
정보 제공 목적 안내
이 글은 2026년 9월 기준 일반적인 적금 이자 계산 방법을 안내하는 정보 제공 목적입니다.
실제 상품 가입이나 금융 판단은 해당 은행 및 금융감독원 등 공식 기관에서 최신 정보를 확인하시기 바랍니다.
함께 읽으면 좋은 글
- 단리와 복리 차이 계산법과 비교, 적용 상품 4가지까지 정리
- 복리 효과와 시간의 힘 계산 예시 – 10년 빨리 시작하면 7배 차이
- 환율 계산 안 맞는 이유 5가지, 실제 금액 확인 방법 정리
※ 이 글은 정보 제공을 목적으로 합니다. 실제 신청·세무 판단은 관련 공식 기관에서 최신 기준을 반드시 확인하세요. 제도·요율·금리·시세는 자주 바뀝니다.
글쓴이: Robert · 최종 수정: 2026년 9월